BNPL è l'acronimo di "Buy Now, Pay Later" (compra ora, paga dopo) ed è un tipo di finanziamento a breve termine . In questa guida ne analizziamo i vantaggi, come funziona, gli eventuali costi, quali possono essere i rischi, ed alcune app e piattaforme per questa soluzione di pagamento.
Definizione
Il Buy Now Pay Later (BNPL) – in italiano “compra ora paghi dopo” – è una tipologia di pagamento digitale tramite finanziamento a breve termine, che permette di acquistare beni o servizi saldando il pagamento in un periodo successivo e di suddividere l’importo in rate mensili.
Il BNPL sta diventando sempre più popolare grazie alla sua flessibilità e al fatto che, se l’utente è puntuale nei pagamenti, è quasi sempre privo di interessi o commissioni. Tuttavia, si tratta pur sempre di un finanziamento, quindi è bene assicurarsi di essere in grado di ripagarlo così da non avere impatti sulla propria posizione creditizia.
È importante ricordare questo aspetto, dal momento che secondo una ricerca CRIF, il valore dei finanziamento erogati tramite BNPL è cresciuto del 35%. Gli utilizzatori del Buy Now Pay Later fanno ricorso a questo servizio soprattutto per acquisti fra 150 e 500€.
Come funziona
Quando un consumatore utilizza un servizio BNPL, il fornitore del servizio paga il venditore per il prodotto acquistato. Il consumatore, a sua volta, si impegna a rimborsare l'importo in rate, solitamente mensili, entro un periodo stabilito. Alcuni fornitori offrono piani di rimborso a breve termine, che possono includere rate senza interessi, mentre altri potrebbero applicare interessi se il pagamento non viene effettuato entro la scadenza.
Per utilizzare il BNPL è necessario essere maggiorenni ed essere registrati a una o più piattaforme che offrono questa modalità di finanziamento a rate. Come metodo di rimborso si possono solitamente utilizzare carte di debito, carte di credito o un conto corrente bancario.
La dilazione del pagamento in quote periodiche consente di saldare un importo solitamente nell’arco di 3 o 4 mesi, per il Pay in X e fino ai 12 mesi per il POS lending ma può avere anche una durata maggiore. La prima rata viene addebitata nel momento dell’acquisto, mentre quelle successive sono addebitate automaticamente ogni 30 giorni sulla carta utilizzata.
La piattaforma invia un promemoria via e-mail all'utente pochi giorni prima della scadenza di ogni rata. Tuttavia, in caso di ritardo nei pagamenti, vengono applicate penali e commissioni. Per i clienti che non rispettano le scadenze, sono previste procedure di recupero crediti.
L'aspetto più interessante del BNPL è l’assenza di una soglia di spesa minima.
Quali sono i principali rischi
Sebbene i pagamenti BNPL possano essere vantaggiosi in quanto spesso privi di interessi, esistono comunque dei rischi da considerare:
- Acquisti eccessivi: la possibilità di pagare a rate può incentivare una spesa eccessiva, oltre le reali disponibilità del consumatore.
- Penali e tassi d’interesse: il mancato rispetto delle condizioni può comportare penali e tassi d’interesse elevati in caso di ritardo nei pagamenti.
Vantaggi
I vantaggi del Buy Now Pay Later (BNPL) sono molteplici:
1. Flessibilità nei pagamenti: è più comodo e conveniente poiché spesso non prevede interessi, se si rispetta la tempistica dei pagamenti
2. Pagamento rateale: è utile per gestire acquisti imprevisti o di emergenza
3. Flessibilità e facilità di accesso: al momento del pagamento, è possibile scegliere la modalità di acquisto in rate più piccole.
Svantaggi
I possibili svantaggi di questa tipologia di credito al consumo sono:
- Tendenza a comprare cose non necessarie e a fare acquisti impulsivi
- La difficoltà nell’ottenere un rimborso se il prodotto non arriva o è difettoso, poiché bisogna interagire sia con il rivenditore che con il servizio BNPL
- Maggiore difficoltà a monitorare le proprie spese se non si tiene sotto controllo il budget personale complessivo
- Rischio di un eccessivo indebitamento, specialmente per i consumatori che utilizzano più fornitori di BNPL.
Un vantaggio chiaro per il venditore è sicuramente prevenire l’abbandono dei carrelli, che si verifica solitamente vedendo l’importo troppo elevato, ma può contribuire anche ad aumentare la fidelizzazione dei clienti e ad ampliare la base di clienti.
Un altro vantaggio per i brand è l’aumento del valore medio degli ordini, poiché permette ai consumatori di suddividere il costo totale in rate gestibili, incoraggiandoli a fare acquisti più consistenti.
Infine, trasferisce il rischio di pagamento dai commercianti ai fornitori di BNPL, migliorando così il processo di acquisto digitale.
Principalmente adottato dai Millenials e dalla Generazione Z, ma anche dalla Gen X, il BNPL ha notevolmente stimolato l’espansione del mercato dei pagamenti digitali già in crescita. La pandemia di Covid 19 ha svolto un ruolo cruciale in questo successo, accelerando gli acquisti online e spingendo verso soluzioni di pagamento più flessibili per affrontare l'incertezza economica tra i consumatori.
Consente inoltre ai consumatori di fare acquisti anche in assenza di disponibilità dell’intero importo, dilazionando i pagamenti nel tempo.
All’interno del mercato italiano si distinguono due tipologie distinte di BNPL:
Dal 2022 ad oggi, il BNPL è passato da essere una semplice tendenza passeggera a una forma di pagamento innovativo sempre più utilizzata, con una diffusione significativa in diversi mercati europei, specialmente in Svezia e Germania, seguiti da Norvegia, Finlandia, Danimarca e Olanda.
Il crescente rilievo di questo settore sta stimolando l'interesse dei legislatori in varie nazioni, e sono previsti cambiamenti nel prossimo futuro.
Ci si attende che questo fenomeno cresca notevolmente, con stime che indicano un incremento del fatturato da 23 miliardi di dollari attuali a 90 miliardi entro il 2029.
Cosa dice la regolamentazione
A seguito della crescente diffusione del BNPL a livello globale, molte autorità hanno deciso di intraprendere azioni normative per includerlo nella disciplina legislativa corrente.
In Europa, per affrontare queste criticità e l'aumento dei tassi, la Commissione Europea ha pubblicato una proposta di revisione della Consumer Credit Directive, che includerà anche il Buy Now Pay Later come credito al consumo. Questo porterà a costruire le basi affinché le banche dati gestite da società di informazioni creditizie diventino un elemento chiave nelle transazioni del BNPL e ad una maggiore regolamentazione, aumentando le tutele per i consumatori e definendo le modalità operative per i fornitori.
L'UE intende uniformare l'intero sistema dei pagamenti e risolvere le distorsioni concorrenziali del mercato, promuovendo sicurezza e trasparenza nel settore. In questo contesto, si prevede che gli Stati membri adottino le disposizioni nazionali per adeguarsi alla direttiva CCD II entro il 20 novembre 2025.
La direttiva comunitaria 2023/2025 del Parlamento Europeo e del Consiglio Europeo del 18 ottobre 2023 relativa ai contratti di credito al consumo mira a rafforzare le tutele per i consumatori sotto molteplici aspetti.
La sfida per garantire un futuro a questo mercato è duplice: per il regolatore, si tratta di stabilire limiti che non escludano automaticamente questa modalità di pagamento rateale, mentre per gli operatori, l'obiettivo sarà continuare a valorizzare la semplicità dell’esperienza utente, anche all'interno del nuovo contesto normativo.
In Italia, al contrario, non esiste una normativa specifica. Il destino di questo servizio, pratico e flessibile, sarà determinato dal dialogo tra operatori di mercato, agenzie di credito e legislatori.
Pertanto, è essenziale stabilire regole chiare per assicurare che il credito a breve termine sia offerto in modo responsabile. È importante evitare l'accumulo di debiti che potrebbe spingere le persone a spendere oltre le proprie possibilità, anche se si tratta di importi modesti.
Trend in crescita in Italia
In Italia, secondo lo studio condotto da nel 2024 da CRIF sul BNPL questa soluzione di pagamento è conosciuta da oltre 6 italiani su 10. Di questi, il 67% lo ha anche utilizzato.
Oltre ad un aumento degli utilizzatori, anche il valore dei finanziamenti BNPL erogati in Italia continua a crescere (+35% nell’ultima parte del 2023, rispetto allo stesso periodo del 2022).
Lo Studio CRIF rileva inoltre che al BNPL fanno ricorso soprattutto la Gen X (42%), i Millennials (34%), i Baby Boomers (21%) e solo al 4% la Gen Z.
È interessante notare come nel mercato italiano, il BNPL funga da acceleratore per l’inclusione finanziaria: oltre il 60% di quelli che si affacciano al credito per la prima volta, richiede questa soluzione di pagamento.
La maggior parte dei fornitori che offrono servizi di BNPL sono aziende Fintech, Big Tech e reti di carte di credito che hanno integrato il pagamento rateale come parte centrale di un’ampia offerta. Allo stesso tempo, sono emerse start-up dedicate al modello di business del BNPL.
Tra queste piattaforme troviamo:
AppPago
AppPago è un servizio offerto da Sella Personal Credit S.p.A., una società del Gruppo Banca Sella.
È utilizzabile sia nei negozi fisici convenzionati che negli e-commerce che offrono questa modalità di pagamento.
La modalità di pagamento può variare leggermente:
- Nei negozi fisici, la dilazione avviene tramite il POS dell'esercente.
- Negli e-commerce, la dilazione viene selezionata come metodo di pagamento durante il checkout.
Non richiede registrazione: la procedura di dilazione avviene infatti al momento dell'acquisto, e dovrai fornire un documento d'identità valido, il codice fiscale, la carta di debito (o carta di credito), o l’IBAN del conto corrente su cui verranno addebitate le rate del rimborso.
Per utilizzare AppPago in un negozio convenzionato, comunica al negoziante l'intenzione di pagare con AppPago e segui le istruzioni sul POS per completare la procedura.
Per utilizzare AppPago per un acquisto onnline: seleziona AppPago come metodo di pagamento al checkout (se presente fra le opzioni di BNPL del sito), e segui le istruzioni per inserire i dati richiesti.
Generalmente, AppPago è un servizio a tasso zero, quindi non prevede costi aggiuntivi o interessi per il cliente. Tuttavia, le condizioni specifiche possono variare a seconda dell'esercente. Ti suggeriamo quindi di verificare sempre questo aspetto.
Le rate vengono addebitate sulla carta di debito o di credito fornita, oppure sul conto corrente bancario fornito. Il numero di rate varia a seconda dell'esercente e dell'importo dell'acquisto, generalmente da un minimo di 3 fino a un massimo di 12 o 24 rate. L'importo massimo erogabile è di 3000 euro.
Scalapay
Scalapay è un metodo di pagamento che permette di dividere l'importo degli acquisti in 3 rate, senza interessi.
È diffuso prevalentemente online, durante il processo di checkout degli e-commerce convenzionati, ma lo si può utilizzare anche nei negozi fisici che aderiscono al servizio.
È richiesta la registrazione, che avviene durante il primo acquisto: al momento del pagamento, scegliendo Scalapay, potrai creare il tuo un account fornendo i tuoi dati personali e quelli della carta di debito o credito su cui verranno addebitate le rate.
La prima rata verrà addebitata immediatamente, le altre due a distanza di un mese l'una dall'altra.
Scalapay è un servizio senza costi aggiuntivi per il cliente, se le rate vengono pagate entro le scadenze previste, mentre in caso di ritardo nel pagamento delle rate, sono previste commissioni di ritardo.
Il pagamento viene diviso in 3 rate mentre l’importo erogabile può arrivare fino a 1000 euro.
PagoDIL
PagoDIL di Cofidis è un sistema di dilazione di pagamento che permette di acquistare beni o servizi e pagarli in comode rate, senza interessi e costi aggiuntivi.
Lo si può utilizzare sia per acquisti in negozio che online, perché il venditore sia convenzionato (sul sito dedicato è presente l’elenco aggiornato dei negozi convenzionati).
Per poter usufruire di PagoDIL, non occorre registrarsi, perché la richiesta di dilazione avviene direttamente al momento dell'acquisto presso il punto vendita. È necessario avere a portata di mano un documento d'identità valido, il numero del proprio codice fiscale e l’IBAN del conto corrente su cui verranno addebitate le rate.
Una volta approvata la richiesta, l'importo dell'acquisto verrà suddiviso in rate, che verranno addebitate automaticamente sul tuo conto corrente bancario ogni mese.
PagoDIL non ha costi aggiuntivi o interessi, quindi l’importo da restituire corrisponde al prezzo del bene acquistato.
È bene tenere in mente che l’importo massimo per questa soluzione di pagamento è di 5000€ e che il numero di rate disponibili varia a seconda dell'importo dell'acquisto e degli accordi con il singolo esercente. Generalmente, è possibile dilazionare il pagamento da un minimo di 3 rate fino a un massimo di 12 rate.
PayPal
È uno dei sistemi digitali di pagamento più utilizzati al mondo e consente agli utenti di effettuare transazioni di denaro in modo sicuro sia online che nei negozi fisici. Utilizzando la funzione PayPal "Paga in 3 rate", è possibile suddividere il pagamento in tre rate classiche. PayPal anticipa il pagamento, con la prima rata da saldare al momento dell'acquisto e le successive due rate addebitate automaticamente nei due mesi successivi.
Revolut
È una piattaforma di digital banking che consente di gestire il proprio conto e fare acquisti online o nei negozi direttamente tramite smartphone. Con l’introduzione del servizio "Revolut Pay Later" per acquisti a rate i clienti possono dividere il conto fino a 499 euro da restituire in tre rate mensili. Vi è una commissione del 1,65% per ogni acquisto, distribuita sulle ultime due rate.
Klarna
È un’azienda leader a livello mondiale nei pagamenti rateali post-acquisto, infatti molte piattaforme di e-commerce offrono l'opzione "Paga in 3 rate senza interessi con Klarna". A meno di specifiche clausole, non vengono applicati interessi o costi aggiuntivi.
In caso di annullamento dell'ordine o reso dell'articolo, è previsto il rimborso delle rate già pagate e si annulla il piano di pagamento. Se un pagamento non viene effettuato entro la scadenza, viene inviata una notifica con la possibilità di pagare l'importo rimanente, con aggiunta di penali. È possibile anche posticipare il pagamento di 14 giorni, una sola volta per ogni ordine.
I mancati pagamenti comportano penali fino a 8 euro per rata e Klarna si rivolge a società di recupero crediti per gli importi non pagati.
Ogni volta che qualcuno compra con Klarna, il negozio paga una mini-commissione sulla transazione.
Apple Pay
La modalità di pagamento “Compra ora paga dopo” di Apple permette di estendere le funzionalità dell’app Wallet. Apple Pay Later consentirà di visualizzare, monitorare e gestire i prestiti da un'unica piattaforma. Gli utenti potranno consultare i pagamenti futuri tramite un calendario e optare per notifiche riguardanti le scadenze sia attraverso l'app Wallet che via e-mail.
La valutazione del credito e l'erogazione dei prestiti per Apple Pay Later sono gestite da Apple Financing LLC, una sussidiaria di Apple. I commercianti non percepiranno alcuna differenza poiché il servizio si basa sul programma Mastercard Rate.
Stripe
Stripe ha introdotto la possibilità di accettare pagamenti tramite mobile wallet e di fornire soluzioni per rateizzare gli acquisti in modo rapido e semplice, offrendo diverse interfacce clienti per creare soluzioni di pagamento personalizzate. Queste opzioni permettono flessibilità, personalizzazione e facilità d'uso.
Per usufruire i servizi di pagamento digitali è necessario registrarsi sul sito inserendo e-mail, nome, cognome e creando una password. È essenziale anche il codice IBAN di un conto corrente per le transazioni.
La piattaforma supporta pagamenti in più di 135 valute tramite vari metodi. Inoltre, offre soluzioni fisiche come Stripe Terminal per accettare pagamenti di persona negli store. Per le transazioni vi è una tariffa fissa che varia dall'1,4% + 0,25 euro per le carte europee al 2,9% + 0,25 euro per le carte non europee.
Amazon BNPL
Attraverso la sua piattaforma Amazon Business offre ai piccoli imprenditori che la utilizzano per acquisti all’ingrosso, la possibilità di acquistare un prodotto tramite un pagamento rateale. Il servizio offre prestiti tra i 100 e 20.000 euro e consente una dilazione di pagamento fino a 48 mesi con interessi tra il 10% e il 36%.
MasterCard BNPL
Nuovo servizio di pagamento a rate, disponibile per acquisti online e in store senza interessi.
Questa iniziativa risponde alla crescente richiesta di flessibilità nei pagamenti, consentendo agli utenti di gestire i propri acquisti secondo le loro preferenze. I piani di pagamento a rate possono essere accessibili digitalmente, con previa approvazione tramite le app di mobile banking o durante il checkout.
I piani di pagamento a rate offerti garantiscono libertà di scelta e controllo sui pagamenti per i consumatori, mentre per i venditori rappresentano un vantaggio competitivo grazie alla facile integrazione nelle infrastrutture esistenti di MasterCard.
I pagamenti tramite BNPL offrono una soluzione alternativa per gli acquisti, ma è essenziale gestire con attenzione le proprie finanze per evitare ritardi nei pagamenti: quando si opta per il pagamento a rate, è infatti fondamentale mantenere il controllo delle proprie finanze.
La facilità di accesso a questi servizi può indurre a spendere oltre le proprie possibilità, ma i ritardi nei pagamenti delle rate di un finanziamento BNPL possono rendere più complicato ottenere ulteriori prestiti, poiché le istituzioni finanziarie faranno una valutazione della tua affidabilità creditizia.
Noi di Mister Credit suggeriamo sempre di accedere al credito in modo consapevole, monitorando entrate ed uscite in modo regolare, e tenendo sotto controllo la propria affidabilità creditizia. Per una verifica rapida e attendibile, puoi affidarti a METTINCONTO, il servizio di Mister Credit che fornisce un report della propria situazione creditizia e una valutazione della propria affidabilità.
I contenuti di questo articolo sono diretti esclusivamente a fornire informazioni di carattere generale; Mister Credit non garantisce l’assenza di errori ed omissioni, anche derivanti da eventuali modifiche legislative.
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